NORMĂ nr. 14 din 20 iulie 2006

privind statistica ratelor dobânzii practicate de instituţiile de credit

EMITENT

BANCA NAŢIONALĂ A ROMÂNIEI

Publicat în MONITORUL OFICIAL nr. 679 din 8 august 2006

În baza art. 49 din Legea nr. 312/2004 privind Statutul Băncii Naţionale a României,

în temeiul art. 48 din Legea nr. 312/2004,

Banca Naţională a României emite prezenta normă.

Capitolul I

Dispoziţii generale

Articolul 1

Prezenta normă reglementează:

1. metodologia de determinare şi raportare a ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor în lei, în euro şi, respectiv, în dolari S.U.A. şi ale dobânzii aferente depozitelor în lei, în euro şi, respectiv, în dolari S.U.A., practicate de instituţiile de credit în relaţiile cu următoarele categorii de rezidenţi: gospodării ale populaţiei, instituţii fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populaţiei şi societăţi nefinanciare;

2. metodologia de determinare şi raportare a ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor noi în lei, în euro şi, respectiv, în dolari S.U.A. şi ale dobânzii aferente depozitelor noi în lei, în euro şi, respectiv, în dolari S.U.A., practicate de instituţiile de credit în relaţiile cu următoarele categorii de rezidenţi: gospodării ale populaţiei, instituţii fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populaţiei şi societăţi nefinanciare;

3. metodologia de determinare şi raportare a dobânzii anuale efective medii aferente creditelor noi pentru consum în lei, în euro şi, respectiv, în dolari S.U.A. şi creditelor noi pentru locuinţe în lei, în euro şi, respectiv, în dolari S.U.A., acordate de instituţiile de credit gospodăriilor populaţiei rezidente.

Articolul 2

În sensul prezentei norme, termenii şi expresiile de mai jos au următoarele semnificaţii:

1. credite noi/depozite noi:

a) sunt asimilate creditelor noi/depozitelor noi: ...

a1) creditele acordate/depozitele atrase de instituţiile de credit în cursul lunii pentru care se întocmeşte raportarea;

a2) creditele acordate/depozitele atrase de instituţiile de credit în lunile anterioare, ale căror rate ale dobânzii sau criterii de stabilire a ratei dobânzii sunt renegociate de către instituţia de credit şi client în cursul lunii pentru care se întocmeşte raportarea;

b) nu sunt asimilate creditelor noi/depozitelor noi: ...

b1) creditele acordate/depozitele atrase de instituţiile de credit în lunile anterioare, ale căror contracte/convenţii sunt prelungite în mod automat, fără implicarea activă a clientului instituţiei de credit în renegocierea termenilor şi condiţiilor contractului/convenţiei, inclusiv a ratei dobânzii;

b2) creditele acordate/depozitele atrase de instituţiile de credit în lunile anterioare cu rata dobânzii variabilă, în sensul ajustării automate în funcţie de un index extern;

b3) creditele acordate/depozitele atrase de instituţiile de credit în lunile anterioare, în cazul cărora are loc o modificare a ratei dobânzii pe parcursul lunii pentru care se întocmeşte raportarea sau o modificare a modului de stabilire a acesteia, dacă modificarea şi noul nivel al ratei dobânzii au fost stabilite de comun acord între instituţia de credit şi client la încheierea contractului/convenţiei de credit/depozit;

b4) creditele acordate/depozitele atrase de instituţiile de credit în lunile anterioare, ale căror rate ale dobânzii sunt modificate unilateral de instituţia de credit în cursul lunii pentru care se întocmeşte raportarea în baza unor clauze prevăzute în contractele/convenţiile de credit/depozit;

2. descoperit de cont (overdraft) - soldul debitor al conturilor curente. Caracteristicile generale ale creditului acordat pe descoperit de cont sunt: limita maximă a sumelor trase; perioada maximă de timp pe parcursul căreia titularul contului poate utiliza această facilitate; posibilitatea tragerii sumelor fără notificarea în prealabil a instituţiei de credit; inexistenţa unei maturităţi definite;

3. perioada iniţială fixă a ratei dobânzii - perioada de timp, determinată la începutul contractului, pe parcursul căreia rata dobânzii nu se modifică. Contractele de credit cu rata dobânzii variabilă (de exemplu, ajustată în mod automat în funcţie de un index extern) nu au perioadă iniţială fixă a ratei dobânzii;

4. rata dobânzii efective - rata dobânzii, calculată în termeni anuali şi exprimată în procente pe an, pentru care valoarea prezentă a creditului/depozitului acordat/plasat (în una sau mai multe tranşe) este egală cu valoarea prezentă a tuturor angajamentelor de rambursare a capitalului şi a dobânzilor aferente, viitoare sau prezente, stabilite de comun acord între instituţia de credit şi client;

5. rata anualizată a dobânzii - rata dobânzii convenită între instituţia de credit şi client pentru un credit sau depozit, calculată în termeni anuali şi exprimată în procente pe an;

6. dobânda anuală efectivă - are semnificaţia prevăzută în Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice;

7. rezidenţi, gospodării ale populaţiei, instituţii fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populaţiei, societăţi nefinanciare, credite, credite pentru consum, credite pentru locuinţe, credite pentru dezvoltarea afacerilor, credite pentru alte scopuri, depozite, depozite overnight, depozite la termen, depozite rambursabile după notificare, împrumuturi din operaţiuni repo, perioada notificată, durata iniţială/maturitatea la emitere - au semnificaţia prevăzută în Norma Băncii Naţionale a României nr. 13/2006 privind raportarea statistică a datelor pentru elaborarea bilanţului monetar.

Articolul 3

Pentru determinarea ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor şi ale dobânzii aferente depozitelor practicate de instituţiile de credit în relaţiile cu gospodăriile populaţiei, instituţiile fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populaţiei şi societăţile nefinanciare, instituţiile de credit aplică următoarele reguli:

1. În baza de calcul a ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor se cuprind toate creditele existente în sold la sfârşitul lunii pentru care se întocmeşte raportarea, acordate de instituţiile de credit gospodăriilor populaţiei, instituţiilor fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populaţiei şi societăţilor nefinanciare, cu excepţia creditelor provizionate în proporţie de 100%, cu provizioane specifice de risc de credit de către instituţia de credit.

2. În baza de calcul a ratelor medii ale dobânzii aferente depozitelor se cuprind toate depozitele existente în sold la sfârşitul lunii pentru care se întocmeşte raportarea, plasate la instituţiile de credit de către gospodăriile populaţiei, instituţiile fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populaţiei şi societăţile nefinanciare.

3. Creditele, respectiv depozitele la termen, se repartizează pe scadenţe în funcţie de durata iniţială a contractului/convenţiei al cărui/cărei obiect îl constituie, conform anexei nr. 2. Depozitele rambursabile după notificare se repartizează în funcţie de perioada notificată, conform anexei nr. 3.

4. În cazul conturilor curente, instituţiile de credit evidenţiază distinct soldul creditor de soldul debitor al acestora.

Soldul creditor este inclus în baza de calcul a ratelor medii ale dobânzii aferente depozitelor overnight, iar soldul debitor este inclus în baza de calcul a ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor acordate pe descoperit de cont (anexa nr. 3) şi în baza de calcul a ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor cu durata iniţială mai mică sau egală cu un an (anexa nr. 2).

5. În cazul creditelor acordate în tranşe, altele decât creditele acordate pe descoperit de cont, baza de calcul a ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor include valoarea trasă existentă în sold la sfârşitul lunii pentru care se întocmeşte raportarea.

6. În cazul creditelor/depozitelor la care suma plătită drept dobândă de către o parte a contractului/convenţiei de credit/depozit este diferită de suma primită de cealaltă parte, pentru calculul ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor/depozitelor se utilizează ratele dobânzii pe care instituţia de credit le plăteşte pentru depozite/încasează pentru credite, indiferent de dobânda primită de client pentru depozite/plătită de client pentru credite.

Conform acestui principiu, în cazul depozitelor constituite de gospodăriile populaţiei, dobânzile sunt înregistrate înainte de plată impozitului pe venit. Dobânzile mai mari acordate de instituţia de credit la depozitele constituite de salariaţii proprii, respectiv dobânzile mai mici plătite de salariaţii proprii la creditele primite de la angajator, sunt reflectate în ratele medii ale dobânzii. De asemenea, subvenţiile acordate de o terţă parte (în general statul) gospodăriilor populaţiei, instituţiilor fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populaţiei sau societăţilor nefinanciare nu influenţează ratele medii ale dobânzii întrucât aceste subvenţii nu sunt destinate instituţiei de credit, ci pot fi doar transferate prin intermediul acesteia.

7. Pentru calculul ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor/depozitelor, instituţiile de credit consideră anul de 365 de zile.

8. DISAGIO, definit ca diferenţă între valoarea nominală a creditului şi valoarea sumei primite efectiv de client, este considerat plată de dobândă la începutul contractului şi este reflectat în calculul ratei medii a dobânzii, prin includerea în formula de calcul a mediei ponderate, a ratei dobânzii efective pentru acel credit, indiferent de periodicitatea de plată a ratelor de dobândă.

9. În cazul depozitelor overnight, depozitelor rambursabile după notificare şi creditelor acordate pe descoperit de cont (detaliate în anexa nr. 3), ratele medii ale dobânzii se calculează conform procedurilor stabilite la cap. II.

Articolul 4

Pentru determinarea ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor noi şi ale dobânzii aferente depozitelor noi practicate de instituţiile de credit în relaţiile cu gospodăriile populaţiei, instituţiile fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populaţiei şi societăţile nefinanciare, instituţiile de credit aplică următoarele reguli:

1. În baza de calcul a ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor noi se cuprind toate creditele noi [definite conform art. 2 pct. 1 lit. a)] acordate de către instituţiile de credit gospodăriilor populaţiei, instituţiilor fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populaţiei şi societăţilor nefinanciare, cu excepţia creditelor acordate pe descoperit de cont şi a creditelor provizionate în proporţie de 100% cu provizioane specifice de risc de credit de către instituţia de credit.

2. În baza de calcul a ratelor medii ale dobânzii aferente depozitelor noi se cuprind toate depozitele noi [definite conform art. 2 pct. 1 lit. a)] plasate la instituţiile de credit de către gospodăriile populaţiei, instituţiile fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populaţiei şi societăţile nefinanciare, cu excepţia depozitelor overnight şi depozitelor rambursabile după notificare.

3. În baza de calcul a ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor noi/depozitelor noi se include întreaga valoare acordată/plasată a acestora, în situaţia prezentată la art. 2 pct. 1 lit. a1), respectiv valoarea pentru care se renegociază nivelul ratei dobânzii, în situaţia prezentată la art. 2 pct. 1 lit. a2).

4. Creditele noi se repartizează pe scadenţe în funcţie de durata iniţială şi în funcţie de perioada iniţială fixă a ratei dobânzii, iar depozitele noi la termen se repartizează pe scadenţe în funcţie de durata iniţială a contractului/convenţiei al cărui/cărei obiect îl constituie, conform anexei nr. 4. În cazul creditelor noi, perioada iniţială fixă a ratei dobânzii este cel mult egală cu durata iniţială a contractului/convenţiei al cărui/cărei obiect îl constituie.

5. Creditele noi acordate de instituţiile de credit ale căror contracte/convenţii conţin clauze ce permit modificarea unilaterală în orice moment a ratei dobânzii de către instituţia de credit nu au perioadă iniţială fixă a ratei dobânzii.

6. Creditele noi care nu au perioadă iniţială fixă a ratei dobânzii sunt clasificate în categoria rata dobânzii variabilă, conform anexei nr. 4.

7. Creditele noi acordate societăţilor nefinanciare se împart în două categorii, în funcţie de valoarea creditului nou acordat, conform anexei nr. 4. Valoarea de 1 milion echivalent euro pentru creditele acordate în lei şi, respectiv, în dolari S.U.A. se determină pe baza cursului de schimb comunicat de Banca Naţională a României în ultima zi bancară a lunii pentru care se întocmeşte raportarea. Valoarea pragului de clasificare se referă la creditele individuale acordate şi nu ţine cont de expunerea totală a instituţiei de credit faţă de societatea nefinanciară căreia îi acordă creditul.

8. Creditele la care, din anumite motive, încetează temporar plata ratelor de credit şi dobândă nu intră în baza de calcul a ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor noi la reluarea plăţilor în condiţiile stabilite în contractul iniţial.

9. În cazul depozitelor ajunse la scadenţă la care s-au renegociat termenii şi condiţiile contractului iniţial şi, în consecinţă, reprezintă depozite noi conform art. 2 pct. 1 lit. a2), durata iniţială se consideră perioada dintre data noii calasificări ca depozit nou şi data rambursării stabilită la renegociere.

10. În cazul creditelor noi definite conform art. 2 pct. 1 lit. a2), durata iniţială şi perioada iniţială fixă a ratei dobânzii se calculează din momentul intrării în vigoare a actului adiţional al contractului de credit renegociat.

11. Prevederile art. 3 pct. 6, 7 şi 8 se aplică şi pentru determinarea ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor noi şi ale dobânzii aferente depozitelor noi.

Articolul 5

Pentru determinarea dobânzii anuale efective medii aferente creditelor noi pentru consum şi creditelor noi pentru locuinţe acordate gospodăriilor populaţiei, instituţiile de credit aplică următoarele reguli:

1. În baza de calcul a dobânzii anuale efective medii se cuprind creditele noi pentru consum şi creditele noi pentru locuinţe acordate în lei, în euro şi, respectiv, în dolari S.U.A. de către instituţiile de credit gospodăriilor populaţiei, cu excepţia creditelor acordate pe descoperit de cont şi a celor provizionate în proporţie de 100% cu provizioane specifice de risc de credit de către instituţia de credit.

2. Prevederile art. 4 pct. 3, 8 şi 11 se aplică şi pentru determinarea dobânzii anuale efective medii aferente creditelor noi pentru consum şi creditelor noi pentru locuinţe acordate gospodăriilor populaţiei de către instituţiile de credit.

Articolul 6

(1) Instituţiile de credit raportează Băncii Naţionale a României - Direcţia statistică date privind ratele medii ale dobânzii aferente creditelor şi ale dobânzii aferente depozitelor, conform structurii prevăzute în anexa nr. 2 - Ratele medii ale dobânzii aferente creditelor şi ale dobânzii aferente depozitelor - şi, respectiv, în anexa nr. 3 - Ratele medii ale dobânzii aferente depozitelor overnight, depozitelor rambursabile după notificare şi creditelor acordate pe descoperit de cont. ...

Instituţiile de credit raportează Băncii Naţionale a României - Direcţia statistică date privind ratele medii ale dobânzii aferente creditelor noi şi ale dobânzii aferente depozitelor noi, conform structurii prevăzute în anexa nr. 4 - Ratele medii ale dobânzii aferente creditelor noi şi ale dobânzii aferente depozitelor noi.

Instituţiile de credit raportează Băncii Naţionale a României - Direcţia statistică date privind dobânda anuală efectivă medie aferentă creditelor noi pentru consum şi creditelor noi pentru locuinţe acordate gospodăriilor populaţiei, conform structurii prevăzute în tabelul Dobânda anuală efectivă medie aferentă creditelor noi din anexa nr. 3.

(2) Datele raportate Băncii Naţionale a României - Direcţia statistică conform alin. (1) se referă la activitatea tuturor unităţilor operative de pe teritoriul naţional şi se transmit lunar, în format electronic, până cel mai târziu în data de 17 a lunii următoare lunii pentru care se întocmeşte raportarea. În cazul în care data limită până la care se transmite raportarea este o zi nebancară, raportarea se transmite cel mai târziu în ultima zi bancară anterioară acesteia. ... (3) Instituţiile de credit a căror autorizaţie de funcţionare a fost retrasă de Banca Naţională a României efectuează ultima raportare pentru determinarea indicatorilor enumeraţi la alin. (1) în luna publicării în Monitorul Oficial al României, Partea I, a hotărârii de retragere a autorizaţiei de funcţionare. ...

Capitolul II

Determinarea ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor şi ale dobânzii aferente depozitelor

Articolul 7

(1) Instituţiile de credit calculează ratele medii ale dobânzii aferente creditelor şi ale dobânzii aferente depozitelor pentru toate categoriile de credite/depozite prezentate în anexele nr. 2 şi 3. ... (2) Rata medie a dobânzii aferentă fiecărei categorii de credite/depozite se determină ca medie aritmetică ponderată, calculată cu două zecimale prin rotunjire, conform formulei nr. 1 prezentate în anexa nr. 1. ...

Articolul 8

În cazul creditelor/depozitelor la care plata/capitalizarea dobânzii se realizează la sfârşitul contractului/convenţiei de credit/depozit, intervalul de timp între două plăţi/capitalizări succesive de dobândă se consideră egal cu durata iniţială a creditelor/depozitelor.

Articolul 9

Pe baza informaţiilor privind ratele medii ale dobânzii aferente creditelor şi ale dobânzii aferente depozitelor primite de la instituţiile de credit conform prevederilor art. 6, Banca Naţională a României determină, în formă agregată, ratele medii ale dobânzii aferente creditelor şi ale dobânzii aferente depozitelor cu ajutorul formulei nr. 4 prezentate în anexa nr. 1.

Capitolul III

Determinarea ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor noi şi ale dobânzii aferente depozitelor noi

Articolul 10

(1) Instituţiile de credit calculează ratele medii ale dobânzii aferente creditelor noi şi ale dobânzii aferente depozitelor noi pentru toate categoriile de credite noi/depozite noi prezentate în anexa nr. 4. ... (2) Rata medie a dobânzii aferentă fiecărei categorii de credite noi/depozite noi se determină ca medie aritmetică ponderată, calculată cu două zecimale prin rotunjire, conform formulei nr. 5 prezentate în anexa nr. 1. ...

Articolul 11

În cazul creditelor noi/depozitelor noi la care plata/capitalizarea dobânzii se realizează la sfârşitul contractului/convenţiei de credit/depozit, intervalul de timp între două plăţi/capitalizări succesive de dobândă se consideră egal cu durata iniţială a creditelor noi/depozitelor noi.

Articolul 12

Pe baza informaţiilor privind ratele medii ale dobânzii aferente creditelor noi şi ale dobânzii aferente depozitelor noi primite de la instituţiile de credit conform prevederilor art. 6, Banca Naţională a României determină, în formă agregată, ratele medii ale dobânzii aferente creditelor noi şi ale dobânzii aferente depozitelor noi cu ajutorul formulei nr. 8 prezentate în anexa nr. 1.

Capitolul IV

Determinarea dobânzii anuale efective medii

Articolul 13

Dobânda anuală efectivă medie aferentă creditelor noi pentru consum, respectiv creditelor noi pentru locuinţe acordate gospodăriilor populaţiei se determină ca medie aritmetică ponderată, calculată cu două zecimale prin rotunjire, conform formulei nr. 9 prezentate în anexa nr. 1.

Articolul 14

Instituţiile de credit calculează dobânda anuală efectivă aferentă creditelor noi pentru consum şi creditelor noi pentru locuinţe acordate gospodăriilor populaţiei conform metodologiei prevăzute pentru creditele pentru consum în Legea nr. 289/2004.

Articolul 15

Pe baza informaţiilor privind dobânda anuală efectivă medie aferentă creditelor noi pentru consum şi creditelor noi pentru locuinţe acordate gospodăriilor populaţiei, primite de la instituţiile de credit conform prevederilor art. 6, Banca Naţională a României determină, în formă agregată, dobânda anuală efectivă medie aferentă creditelor noi pentru consum şi creditelor noi pentru locuinţe cu ajutorul formulei nr. 10 prezentate în anexa nr. 1.

Capitolul V

Dispoziţii finale

Articolul 16

(1) Datele raportate Băncii Naţionale a României - Direcţia statistică conform art. 6 se întocmesc pe baza informaţiilor din evidenţa contabilă a instituţiilor de credit. ... (2) Anexele nr. 1-4 fac parte integrantă din prezenta normă. ...

Articolul 17

Nerespectarea prevederilor prezentei norme intră sub incidenţa art. 57 din Legea nr. 312/2004 privind Statutul Băncii Naţionale a României, precum şi a art. 99 şi 100 din Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancară, republicată, cu modificările ulterioare, sau, după caz, a sancţiunilor şi/sau a măsurilor prevăzute la art. 189, 190 şi 191 din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 97/2000 privind organizaţiile cooperatiste de credit, aprobată cu modificări şi completări prin Legea nr. 200/2002, cu modificările şi completările ulterioare, şi a sancţiunilor prevăzute la art. 34 din Legea nr. 541/2002 privind economisirea şi creditarea în sistem colectiv pentru domeniul locativ, cu modificările şi completările ulterioare.

Articolul 18

Prezenta normă transpune prevederile Regulamentului Băncii Centrale Europene privind statistica ratelor dobânzii practicate de instituţiile financiare monetare la credite şi depozite în relaţiile cu gospodăriile populaţiei şi societăţile nefinanciare (Regulamentul BCE/2001/18).

Articolul 19

(1) Prezenta normă intră în vigoare la data de 1 ianuarie 2007. ... (2) La data intrării în vigoare a prezentei norme se abrogă Normele Băncii Naţionale a României nr. 2/2003 privind determinarea şi raportarea ratelor medii ale dobânzilor practicate în sistemul bancar, publicate în Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 160 din 13 martie 2003. ...

p. Preşedintele Consiliului de administraţie

al Băncii Naţionale a României,

Florin Georgescu

Bucureşti, 20 iulie 2006.

Nr. 14.

Anexa 1

Formule de calcul

N r. c r t.	Formula de calcul	Explicatii
1.	l,m Σ R [C(i)/D(j) x S [C(i)/D(j)] _ i,j=1 r (C/D) = ---------------------------------- x n,m Σ S [C(i)/D(j)] i,j=1 x 100	_ r (C/D) = rata medie a dobanzii aferente credite- lor/depozitelor; R(C(i)/D(j)]=r[anC(i)/D(j)] în cazul creditelor/depo- zitelor la care plata/ capitalizarea dobânzii se realizează la intervale regulate de timp mai mici sau egale cu intervalul de timp între două rambursări succesive de capital; R[C(i)/D(j)] = r[ef C(i)/ D(j)] în cazul creditelor/ depozitelor la care plata/capitalizarea dobân- zii se realizează la inter- vale neregulate de timp sau la intervale regulate de timp mai mari decât inter- valul de timp între două rambursări succesive de capital; S[C(i)/D(j)] = soldul cre- ditului nr.i/depozitului nr.j la sfârşitul lunii de referinţă; l,m = numărul creditelor, respectiv depozitelor afe- rente fiecărei categorii prezentate în anexele nr. 2 şi 3
2.	r(ag) r(anC/D) = [[ 1 ----- ]^n - 1] n	r(anC/D) = rata anualizată a dobânzii aferentă unui credit/depozit; r(ag) = rata dobânzii, stabilită de comun acord de instituţia de credit şi client pentru un credit/ depozit; n = numărul de perioade de plată/capitalizare a dobân- zii în cadrul unui an pen- tru acel credit/depozit: 1 pentru plată/capitalizare anuală, 2 semianuală, 4 trimestrială, 12 lunară,etc
3.	N F(n) N' Σ ---------------------- = Σ ---- n=1 D(n) n'=1 [1 r(ef C/D)] ^ --- 365 F'(n') ----------------------- D'(n') [1 r(ef C/D)] ^ ------ 365	r(ef C/D) = rata dobânzii efective aferentă unui credit/depozit; N F(n) Σ ------------------- = n=1 D(n) [1 r(ef C/D)] ^ --- 365 = valoarea prezentă a cre- ditului/depozitului acor- dat/plasat în una sau mai multe tranşe N' F'(n') Σ ------------------- = n'=1 D'(n') [1 r(ef C/D)] ^ ----- 365 = valoarea prezentă a tu- turor angajamentelor de rambursare a capitalului şi a dobânzilor aferente cre- ditului/depozitului, vii- toare sau prezente, stabi- lite de instituţia de credit şi client. F(n) = valoarea tranşei nr. n pentru un credit/ depozit acordat/plasat în tranşe; D(n) = intervalul de timp exprimat în zile, dintre prima tranzacţie (în gene- ral data acordării primei tranşe a creditului sau plasării depozitului) şi data tranşei nr. n din acel credit/depozit; N = numărul de tranşe ale creditului/depozitului; F'(n') = valoarea ratei de capital sau dobândă nr. n' rambursate/de rambursat instituţiei de credit în cazul unui credit, sau cli- entului în cazul unui depozit; D'(n') = intervalul de timp exprimat în zile, dintre prima tranzacţie (în gene- ral data acordării primei tranşe a creditului sau plasării depozitului) şi data ratei nr. n' (rambur- sare de capital sau plată de dobândă) a acelui credit nou/depozit nou; N' = numărul de plăţi de capital şi dobândă asociat creditului/depozitului;
4.	n _ Σ r [C(i)/D(i) x S [C(i)/D(i)] _ i=1 R(C/D) = ---------------------------------- x n _ Σ S [C(i)/D(i)] i=1	_ R (C/D) = rata medie a dobanzii aferentă credite- lor/depozitelor; _ r[C(i)/D(i)] = rata medie a dobânzii aferentă credite lor/depozitelor acordate/ plasate de instituţia de credit nr.i; S[C(i)/D(i)] = soldul cre- ditelor/depozitelor acorda- te/plasate de instituţia de credit nr. i; n = numărul instituţiilor de credit.
5.	l,m Σ R [C(i)/D(j) x V [C(i)/D(j)] _ i,j=1 r (C/D) = ---------------------------------- x n,m Σ V [C(i)/D(j)] i,j=1 x 100	_ r (C/D) = rata medie a dobanzii aferente credite- lor/depozitelor noi; R(C(i)/D(j)]=r[anC(i)/D(j)] în cazul creditelor noi/de- pozitelor noi la care plata /capitalizarea dobânzii se realizează la intervale regulate de timp mai mici sau egale cu intervalul de timp între două rambursări succesive de capital; R[C(i)/D(j)] = r [ef C(i)/ D(j)] în cazul creditelor/ noi/depozitelor noi la care plata/capitalizarea dobân- zii se realizează la inter- vale neregulate de timp sau la intervale regulate de timp mai mari decât inter- valul de timp între două rambursări succesive de capital; V[C(i)/D(j)] = valoarea creditului nou nr.i/depo- zitului nou nr. j (conform art. 4 alin. (3)); l,m = numărul creditelor noi respectiv depozitelor noi aferente fiecărei cate- gorii prezentate în anexa nr. 4
6.	r(ag) r(anC/D) = [[ 1 ----- ]^n - 1] n	r(anC/D) = rata anualizată a dobânzii aferentă unui credit nou/depozit nou; r(ag) = rata dobânzii, stabilită de comun acord de instituţia de credit şi client pentru un credit nou /depozit nou; n = numărul de perioade de plată/capitalizare a dobân- zii în cadrul unui an pen- tru acel credit nou/depozit nou: 1 pentru plată/capita- lizare anuală, 2 semianuală 4 trimestrială, 12 lunară, etc.
7.	N F(n) N' Σ ---------------------- = Σ ---- n=1 D(n) n'=1 [1 r(ef C/D)] ^ --- 365 F'(n') ----------------------- D'(n') [1 r(ef C/D)] ^ ------ 365	r(ef C/D) = rata dobânzii efective aferentă unui credit nou/depozit nou; N F(n) Σ ------------------- = n=1 D(n) [1 r(ef C/D)] ^ --- 365 = valoarea prezentă a cre- ditului nou/depozitului nou acordat/plasat în una sau mai multe tranşe N' F'(n') Σ ------------------- = n'=1 D'(n') [1 r(ef C/D)] ^ ----- 365 = valoarea prezentă a tu- turor angajamentelor de rambursare a capitalului şi a dobânzilor aferente cre- ditului/depozitului, vii- toare sau prezente, stabi- lite de instituţia de credit şi client. F(n) = valoarea tranşei nr. n pentru un credit nou/ depozit nou acordat/plasat în tranşe; D(n) = intervalul de timp exprimat în zile, dintre prima tranzacţie (în gene- ral data acordării primei tranşe a creditului sau plasării depozitului) şi data tranşei nr. n din acel credit nou/depozit nou; N = numărul de tranşe ale creditului nou/depozitului nou; F'(n') = valoarea ratei de capital sau dobândă nr. n' rambursate/de rambursat instituţiei de credit în cazul unui credit nou, sau clientului în cazul unui depozit nou; D'(n') = intervalul de timp exprimat în zile, dintre prima tranzacţie (în gene- ral data acordării primei tranşe a creditului sau plasării depozitului) şi data ratei nr. n' (rambur- sare de capital sau plată de dobândă) a acelui credit nou/depozit nou; N' = numărul de plăţi de capital şi dobândă asociat creditului nou/depozitului nou;
8.	n _ Σ r [C(i)/D(i) x V [C(i)/D(i)] _ i=1 R(C/D) = ---------------------------------- x n Σ V [C(i)/D(i)] i=1	_ R (C/D) = rata medie a dobanzii aferentă credite- lor noi/depozitelor noi; _ r[C(i)/D(i)] = rata medie a dobânzii aferentă credite lor noi/depozitelor noi acordate/plasate de insti- tuţia de credit nr.i; V[C(i)/D(i)] = soldul cre- ditelor noi/depozitelor noi acordate/plasate de insti- tuţia de credit nr. i; n = numărul instituţiilor de credit.
9.	m,p Σ DAE[CC(i)/CL(j)] x V[(CC(i)/ i,j=1 CL(j)] DAE(CC/CL)= ------------------------------ m,p Σ V[CC(i)/CL(j)] i,j=1	DAE(CC/CL) = dobânda anuală efectivă medie aferentă creditelor noi pentru con- sum/creditelor noi pentru locuinţe acordate gospodă- riilor populaţiei, calcu- lată agregat la nivelul instituţiei de credit; DAE[CC(i)/CL(j)] = dobânda anuală efectivă aferentă creditului nou pentru con- sum nr. i, respectiv cre- ditului nou pentru locuinţe nr. j acordat gospodăriilor populaţiei; V[CC(i)/CL(j)] = valoarea creditului nou pentru con- sum nr. i /creditului nou pentru locuinţe nr. j (conform art. 4 alin.(3)); m,p = numărul creditelor noi pentru consum, respec- tiv creditelor noi pentru locuinţe acordate gospodă- riilor populaţiei.
10	n Σ DAE[CC(i)/CL(i)] x V[(CC(i)/ ___ i=1 CL(i)] DAE(CC/CL)= ------------------------------ n Σ V[CC(i)/CL(i)] i=1	___ DAE(CC/CL) = dobânda anuală efectivă medie aferentă creditelor noi pentru con- sum/creditelor noi pentru locuinţe acordate gospodă- riilor populaţiei; DAE[CC(i)/CL(i)] = dobânda anuală efectivă medie aferentă creditelor noi pentru consum/creditelor noi pentru locuinţe acor- date de instituţia de cre- dit nr. i gospodăriilor populaţiei; V[CC(i)/CL(i)] = valoarea creditelor noi pentru con- sum/creditelor noi pentru locuinţe acordate de insti- tuţia de credit nr. i gos- podăriilor populaţiei; n = numărul instituţiilor de credit.

Anexa 2

Ratele medii ale dobânzii aferente

creditelor şi ale dobânzii aferente depozitelor

Moneda: RON/EUR/USD

┌──────────┬────────────┬────┬───────────────┬───────────────┬───────────────┐

│Credite/ │ Durata │Nr. │ Societăţi │ Gospodării ale│Instituţii fără│

│depozite │ iniţială │crt.│ nefinanciare │ populaţiei │ scop lucrativ │

│ │ │ │ │ │ în serviciul │

│ │ │ │ │ │ gospodăriilor │

│ │ │ │ │ │ populaţiei │

│ │ │ ├────────┬──────┼────────┬──────┼────────┬──────┤

│ │ │ │ Rata │Soldul│ Rata │Soldul│ Rata │Soldul│

│ │ │ │medie a │ la │medie a │ la │medie a │ la │

│ │ │ │dobânzii│sfâr- │dobânzii│sfâr- │dobânzii│sfâr- │

│ │ │ │ (%) │şitul │ (%) │şitul │ (%) │şitul │

│ │ │ │ │lunii │ │lunii │ │lunii │

│ │ │ │ │(uni- │ │(uni- │ │(uni- │

│ │ │ │ │taţi) │ │tăţi) │ │tăţi) │

├──────────┴────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│Credite - total, din │ │ │ │ │ │ │ │

│care │ 1 │ │ │ │ │ │ │

├──────────┬────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│Credite │≤ 1 an │ 2 │ X │ X │ │ │ │ │

│pentru ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│locuinţe │> 1 an şi │ 3 │ X │ X │ │ │ │ │

│ │≤ 5 ani │ │ │ │ │ │ │ │

│ ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│ │> 5 ani │ 4 │ X │ X │ │ │ │ │

├──────────┼────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│Credite │≤ 1 an │ 5 │ X │ X │ │ │ │ │

│pentru ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│consum │> 1 an şi │ 6 │ X │ X │ │ │ │ │

│ │≤ 5 ani │ │ │ │ │ │ │ │

│ ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│ │> 5 ani │ 7 │ X │ X │ │ │ │ │

├──────────┼────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│Credite │≤ 1 an │ 8 │ X │ X │ │ │ X │ X │

│pentru ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│dezvolta- │> 1 an şi │ 9 │ X │ X │ │ │ X │ X │

│rea afa- │≤ 5 ani │ │ │ │ │ │ │ │

│cerilor ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│ │> 5 ani │ 10 │ X │ X │ │ │ X │ X │

├──────────┼────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│Credite │≤ 1 an │ 11 │ X │ X │ │ │ │ │

│pentru ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│alte │> 1 an şi │ 12 │ X │ X │ │ │ │ │

│scopuri │≤ 5 ani │ │ │ │ │ │ │ │

│ ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│ │> 5 ani │ 13 │ X │ X │ │ │ │ │

├──────────┼────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│Credite │≤ 1 an │ 14 │ │ │ X │ X │ X │ X │

│acordate ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│societă- │> 1 an şi │ 15 │ │ │ X │ X │ X │ X │

│ţilor │≤ 5 ani │ │ │ │ │ │ │ │

│nefinan- ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│ciare │> 5 ani │ 16 │ │ │ X │ X │ X │ X │

├──────────┴────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│Depozite la termen - │ │ │ │ │ │ │ │

│total, din care: │ 17 │ │ │ │ │ │ │

├──────────┬────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│Depozite │≤ 1 lună │ 18 │ │ │ │ │ │ │

│la termen ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│ │> 1 lună şi │ 19 │ │ │ │ │ │ │

│ │≤ 3 luni │ │ │ │ │ │ │ │

│ ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│ │> 3 luni şi │ 20 │ │ │ │ │ │ │

│ │≤ 6 luni │ │ │ │ │ │ │ │

│ ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│ │> 6 luni şi │ 21 │ │ │ │ │ │ │

│ │≤ 12 luni │ │ │ │ │ │ │ │

│ ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│ │> 1 an şi │ 22 │ │ │ │ │ │ │

│ │≤ 2 ani │ │ │ │ │ │ │ │

│ ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│ │> 2 ani │ 23 │ │ │ │ │ │ │

├──────────┴────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤

│Împrumuturi din ope- │ │ │ │ │ │ │ │

│raţiuni repo │ 24 │ │ │ │ │ │ │

└───────────────────────┴────┴────────┴──────┴────────┴──────┴────────┴──────┘

Anexa 3

Ratele medii ale dobânzii aferente depozitelor overnight,

depozitelor rambursabile după notificare şi

creditelor acordate pe descoperit de cont


	Moneda: RON\EUR\USD


Credite/depozite	Nr. crt.	Societăţi nefinanciare		Gospodăriile populaţiei		Instituţii fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populaţiei
Credite/depozite	Nr. crt.	Rata medie a dobânzii (%)	Soldul la sfârşitul lunii (unităţi)	Rata medie a dobânzii (%)	Soldul la sfârşitul lunii (unităţi)	Rata medie a dobânzii (%)	Soldul la sfârşitul lunii (unităţi)
Depozite overnight - total, din care:	1
Conturi curente creditoare	2
Depozite la vedere	3
Alte depozite overnight	4
Depozite rambursabile după notificare - total, din care:	5
Depozite rambursabile după notificare la cel mult 3 luni de la notificare	6
Depozite rambursabile după notificare la mai mult de 3 luni de la notificare	7
Credite acordate pe descoperit de cont
Conturi curente debitoare	8

Dobânda anuală efectivă medie aferentă creditelor noi

Moneda: RON/EUR/USD %

Denumire indicator	Nr. crt.	Dobânda anuală efectivă medie
Credite noi pentru consum acordate gospodăriilor populaţiei	1
Credite noi pentru locuinţă acordate gospodăriilor populaţiei	2

Anexa 4

Ratele medii ale dobânzii aferente

creditelor noi şi ale dobânzii aferente depozitelor noi


	Moneda: RON\EUR\USD


Credite noi/depozite noi	Durata iniţială	Perioada iniţială fixă a ratei dobânzii	Nr. crt.	Societăţi nefinanciare		Gospodării ale populaţiei		Instituţii fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populaţiei
Credite noi/depozite noi	Durata iniţială	Perioada iniţială fixă a ratei dobânzii	Nr. crt.	Rata medie a dobânzii (%)	Valoare (unităţi)	Rata medie a dobânzii (%)	Valoare (unităţi)	Rata medie a dobânzii (%)	Valoare (unităţi)
A	B	C	D	E	F	G	H	I	J
Credite noi - total, din care:			1
Credite noi pentru locuinţe	<= 1 an	rata dobânzii variabilă	2	X	X
	<= 1 an	perioada iniţială fixă <= 1 an	3	X	X
	> 1 an şi <= 5 ani	rata dobânzii variabilă	4	X	X
		perioada iniţială fixă <= 1 an	5	X	X
		perioada iniţială fixă > 1 şi <= 5 ani	6	X	X
	> 5 ani şi <= 10 ani	rata dobânzii variabilă	7	X	X
		perioada iniţială fixă <= 1 an	8	X	X
		perioada iniţială fixă > 1 şi <= 5 ani	9	X	X
		perioada iniţială fixă > 5 şi <= 10 ani	10	X	X
	> 10 ani	rata dobânzii variabilă	11	X	X
		perioada iniţială fixă <= 1 an	12	X	X
		perioada iniţială fixă > 1 şi <= 5 ani	13	X	X
		perioada iniţială fixă > 5 şi <= 10 ani	14	X	X
		perioada iniţială fixă > 10 ani	15	X	X
Credite noi pentru	<= 1 an	rata dobânzii variabilă	16	X	X
	<= 1 an	perioada iniţială fixă < 1 an	17	X	X
	> 1 an şi <= 5 ani	rata dobânzii variabilă	18	X	X
		perioada iniţială fixă <= 1 an	19	X	X
		perioada iniţială fixă > 1 şi <= 5 ani	20	X	X
	> 5 ani	rata dobânzii variabilă	21	X	X
		perioada iniţială fixă <= 1 an	22	X	X
		perioada iniţială fixă > 1 şi <= 5 ani	23	X	X
		perioada iniţială fixă > 5 ani	24	X	X
Credite noi pentru dezvoltarea afacerilor	<= 1 an	rata dobânzii variabilă	25	X	X			X	X
	<= 1 an	perioada iniţială fixă <= 1 an	26	X	X			X	X
	> 1 an <= 5 ani	rata dobânzii variabilă	27	X	X			X	X
		perioada iniţială fixă <= 1 an	28	X	X			X	X
		perioada iniţială fixă > 1 şi <= 5 ani	29	X	X			X	X
	> 5 ani	rata dobânzii variabilă	30	X	X			X	X
		perioada iniţială fixă <= 1 an	31	X	X			X	X
		perioada iniţială fixă > 1 şi <= 5 ani	32	X	X			X	X
		perioada iniţială fixă > 5 ani	33	X	X			X	X
Credite noi pentru alte scopuri	<= 1 an	rata dobânzii variabilă	34	X	X
	<= 1 an	perioada iniţială fixă <= 1 an	35	X	X
	> 1 an <= 5 ani	rata dobânzii variabilă	36	X	X
		perioada iniţială fixă <= 1 an	37	X	X
		perioada iniţială fixă > 1 şi <= 5 ani	38	X	X
	> 5 ani	rata dobânzii variabilă	39	X	X
		perioada iniţială fixă <= 1 an	40	X	X
		perioada iniţială fixă > 1 şi <= 5 ani	41	X	X
		perioada iniţială fixă > 5 ani	42	X	X
Credite noi acordate societăţilor nefinanciare cu valoarea <= 1 milion echivalent euro	<= 1 an	rata dobânzii variabilă	43			X	X	X	X
	<= 1 an	perioada iniţială fixă <= 1 an	44			X	X	X	X
	> 1 an <= 5 ani	rata dobânzii variabilă	45			X	X	X	X
		perioada iniţială fixă <= 1 an	46			X	X	X	X
		perioada iniţială fixă > 1 şi <= 5 ani	47			X	X	X	X
	> 5 ani	rata dobânzii variabilă	48			X	X	X	X
		perioada iniţială fixă <= 1 an	49			X	X	X	X
		perioada iniţială fixă > 1 şi <= 5 ani	50			X	X	X	X
		perioada iniţială fixă > 5 ani	51			X	X	X	X
Credite noi acordate societăţilor nefinanciare cu valoarea > 1 milion echivalent euro	<= 1 an	rata dobânzii variabilă	52			X	X	X	X
	<= 1 an	perioada iniţială fixă <= 1 an	53			X	X	X	X
	> 1 an <= 5 ani	rata dobânzii variabilă	54			X	X	X	X
		perioada iniţială fixă <= 1 an	55			X	X	X	X
		perioada iniţială fixă > 1 şi <= 5 ani	56			X	X	X	X
	> 5 ani	rata dobânzii variabilă	57			X	X	X	X
		perioada iniţială fixă <= 1 an	58			X	X	X	X
		perioada iniţială fixă > 1 şi <= 5 ani	59			X	X	X	X
		perioada iniţială fixă > 5 ani	60			X	X	X	X
Depozite noi la termen - total, din care:			61
Depozite noi la termen	durata iniţială <= 1 lună		62
	durata iniţială > 1 lună şi <= 3 luni		63
	durata iniţială > 3 luni şi <= 6 luni		64
	durata iniţială > 6 luni şi <= 12 luni		65
	durata iniţială > 1 an şi <= 2 ani		66
	durata iniţială > 2 ani		67
Împrumuturi noi din operaţiuni repo			68

---------