NORMA nr. 10 din 27 iulie 2005

privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice

EMITENT

BANCA NAŢIONALA A ROMÂNIEI

Publicat în  MONITORUL OFICIAL nr. 683 din 29 iulie 2005

În baza prevederilor art. 56 alin. 1, 61 şi 78 din Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancară, republicată, ale art. 59 alin. 2 lit. g), ale art. 168 şi 177 din Ordonanţa de Urgenta a Guvernului nr. 97/2000 privind organizaţiile cooperatiste de credit, aprobată cu modificări şi completări prin Legea nr. 200/2002, cu modificările şi completările ulterioare, ale art. 4 alin. (2) din Legea nr. 541/2002 privind economisirea şi creditarea în sistem colectiv pentru domeniul locativ, cu modificările şi completările ulterioare,

în temeiul prevederilor art. 48 din Legea nr. 312/2004 privind Statutul Băncii Naţionale a României,

Banca Naţionala a României emite prezentele norme.

   

Articolul 1

(1) Prezentele norme se aplică instituţiilor de credit persoane juridice române şi sucursalelor instituţiilor de credit străine, autorizate sa funcţioneze pe teritoriul României, denumite în continuare imprumutatori, şi reglementează condiţiile minime de acordare, garantare şi derulare a creditelor destinate persoanelor fizice. ...  (2) Dispoziţiile art. 3, ale art. 4 alin. (1) lit. a)-e), ale art. 5-10 şi ale art. 14 şi 15 nu se aplică în cazul creditelor ipotecare destinate persoanelor fizice, acordate de imprumutatori în baza Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiţii imobiliare, acordarea, garantarea şi derularea acestor credite realizandu-se în condiţiile prevăzute de Normele metodologice nr. 3/2000 de aplicare a Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiţii imobiliare, cu modificările şi completările ulterioare, emise de Banca Naţionala a României şi Comisia Naţionala a Valorilor Mobiliare. ...     

Articolul 2

(1) Instituţiile de credit sunt obligate sa încadreze creditele destinate persoanelor fizice în una dintre următoarele categorii: ...  a) credit de consum - reprezintă orice credit contractat de o persoană fizica în vederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului şi/sau ale familiei acestuia ori pentru achiziţionarea de bunuri, altele decât cele care se circumscriu unei investiţii imobiliare, în sensul prevăzut la lit. b); ...  b) credit pentru investiţii imobiliare - reprezintă orice credit contractat de o persoană fizica, inclusiv credit ipotecar, având ca destinaţie dobândirea sau menţinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren şi/sau unei construcţii, realizate sau care urmează să se realizeze, precum şi creditul acordat în scopul reabilitării, modernizării, consolidării sau extinderii unei construcţii ori pentru viabilizarea unui teren. ...  (2) Încadrarea creditelor de refinantare potrivit alin. (1) se va realiza în funcţie de categoria creditului iniţial a cărui rambursare este astfel finanţată. ...     

Articolul 3

Acordarea, garantarea şi derularea creditelor de consum şi a celor pentru investiţii imobiliare se realizează pe baza reglementărilor interne ale imprumutatorilor, aprobate de organele competente conform prevederilor actelor constitutive, în cazul instituţiilor de credit persoane juridice române, şi, respectiv, de organele statutare, în cazul sucursalelor instituţiilor de credit străine.

   

Articolul 4

(1) Împrumutătorii vor stabili în cadrul reglementărilor interne, fără a fi limitative, următoarele: ...  a) organizarea activităţii de acordare şi derulare a creditelor şi modalităţile de garantare pentru fiecare tip de credit; ...  b) clauzele obligatorii ale contractului de credit, cu respectarea prevederilor legale în materie; ...  c) documentaţia care sta la baza contractului de credit; în acest sens împrumutătorii trebuie să întocmească modele ale cererilor de acordare a creditelor, ale contractelor de credit, ale declaraţiilor prevăzute la art.6 alin. (1) lit. b) şi c) şi ale contractelor de garanţie; ...  d) competentele de aprobare a creditelor, în funcţie de valoarea acestora; în acest scop fiecare împrumutător trebuie să stabilească valoarea de la care un credit este considerat credit de valoare mare; ...  e) indicatorii/criteriile pe baza cărora se evalueaza bonitatea solicitantului de credit şi modul de calcul al acestor indicatori; ...  f) categoriile de venituri considerate eligibile de către împrumutător, pentru scopurile prevăzute la art. 11. Pentru fiecare categorie de venituri împrumutătorul va stabili coeficienţi de ajustare în funcţie de gradul de certitudine şi de caracterul de permanenta ale acestora; ...  g) modalitatea de determinare, pentru scopurile prevăzute la art. 11, a angajamentelor lunare decurgând din facilităţi de creditare la care nu sunt stabilite scadente lunare. ...  (2) Coeficienţii stabiliţi potrivit alin. (1) lit. f) vor fi reconsiderati periodic, pe baza unei metodologii stabilite de către fiecare împrumutător în cadrul politicii proprii de creditare, în vederea asigurării acuratetei acestora pe o baza continua. ...     

Articolul 5

(1) Creditele de consum şi creditele pentru investiţii imobiliare sunt acordate pe baza unui contract de credit ale cărui clauze vor fi stabilite prin reglementările interne ale imprumutatorilor, cu respectarea prevederilor prezentelor norme şi, după caz, a dispoziţiilor cuprinse în legi speciale aplicabile. ...  (2) Contractul de credit va cuprinde, în mod obligatoriu şi fără a fi limitative, clauze referitoare la: ...  a) condiţiile de scadenta, dobânda, inclusiv pentru sumele neachitate la scadenta reprezentând rate de credit şi/sau de dobânda; ...  b) neonorarea la scadenta a principalului şi/sau a dobânzii; ...  c) constituirea de garanţii, dacă este cazul. ...     

Articolul 6

(1) În vederea obţinerii unui credit solicitantul trebuie să prezinte cel puţin următoarele documente: ...  a) documente care atesta capacitatea solicitantului şi, după caz, a familiei acestuia de a dispune de venituri certe cu caracter de permanenta, considerate eligibile potrivit reglementărilor interne ale împrumutătorului; ...  b) declaraţie pe propria răspundere privind valoarea angajamentelor de plată ale solicitantului şi ale familiei acestuia la data solicitării creditului şi, în mod distinct, a obligaţiilor devenite exigibile şi neonorate la scadenta la aceeaşi dată. Împrumutătorii pot solicita copii de pe documentele care atesta gradul de îndatorare a solicitantului şi a membrilor familiei acestuia; ...  c) declaraţie pe propria răspundere privind litigiile cu terţii existente la data solicitării creditului, cu precizarea, după caz, a motivelor care au condus la situaţiile respective. ...  (2) În cazul construirii, reabilitării, modernizării, consolidării sau extinderii imobilelor ori a viabilizarii unui teren solicitantul de credit va prezenta un deviz estimativ al lucrării şi, după caz, un plan de finanţare, convenit cu constructorul, care să prevadă eşalonarea în timp a sumelor ce urmează să fie avansate. În cazul în care lucrările asupra imobilului se executa în regie proprie, termenele de utilizare a creditelor se stabilesc de comun acord cu împrumutatul. ...     

Articolul 7

(1) Aprobarea fiecărui credit se va face pe baza unui referat care va fi întocmit şi semnat potrivit reglementărilor interne ale împrumutătorului. ...  (2) Creditele de valoare mare se acordă cu avizul structurilor de risc existente în instituţia de credit. ...  (3) Referatul prevăzut la alin. (1) trebuie să conţină, fără a fi limitative, următoarele elemente: ...  a) datele de identificare a solicitantului, precum numele, prenumele, domiciliul/reşedinţa, codul numeric personal, cetăţenia; ...  b) informaţii/date referitoare la creditul solicitat, precum valoarea creditului, scadenta/schema de rambursare, moneda şi, dacă este cazul, destinaţia, avansul depus de solicitant şi garanţiile prezentate, cu respectarea prevederilor art. 8-10; ...  c) informaţii privind bonitatea solicitantului, cu respectarea prevederilor art. 11; ...  d) situaţiile speciale în care se afla solicitantul de credit în raport cu terţii, precum litigii care ar putea afecta în mod semnificativ bonitatea acestuia. ...  (4) Pot face excepţie de la prevederile prezentului articol creditele de consum, altele decât cele de valoare mare. ...     

Articolul 8

(1) În situaţia în care creditul de consum are ca destinaţie achiziţionarea de bunuri, solicitantul trebuie să prezinte garanţii reale şi/sau personale la nivelul creditului solicitat sau sa achite un avans de minimum 25% din valoarea respectivelor bunuri. ...  (2) În situaţia în care creditul de consum are alta destinaţie decât cea prevăzută la alin. (1), solicitantul trebuie să prezinte garanţii reale şi/sau personale la nivelul creditului solicitat. ...  (3) Poliţele de asigurare având ca obiect garantarea/preluarea riscului de neplata, încheiate fie de către debitor, fie de către împrumutător, se încadrează în categoria garanţiilor personale. ...  (4) Pot face excepţie de la obligaţia de garantare facilităţile de creditare prin trageri în descoperit de cont, precum şi creditele acordate prin intermediul cardurilor de credit, a căror valoare nu depăşeşte de trei ori nivelul veniturilor nete lunare, calculate potrivit art. 11 alin. (3), fără a depăşi însă o limita stabilită prin reglementările interne ale împrumutătorului. ...     

Articolul 9

(1) Valoarea unui credit pentru investiţii imobiliare nu poate depăşi 75% din valoarea imobilului pentru achiziţionarea căruia se solicita creditul şi/sau din valoarea devizului estimativ. ...  (2) Acordarea creditelor pentru investiţii imobiliare este condiţionată de prezentarea de către solicitant a unor garanţii reale şi/sau personale. ...  (3) Valoarea garanţiilor nu va fi mai mica de 133% din valoarea creditului. ...     

Articolul 10

În cazul creditelor garantate cu garanţii personale împrumutătorii vor evalua bonitatea garantilor potrivit condiţiilor stabilite prin reglementările interne.

   

Articolul 11

(1) La evaluarea bonitaţii solicitantului se va avea în vedere ca angajamentele totale de plată lunare, respectiv principalul şi dobânda, ale solicitantului şi ale familiei acestuia, decurgând din contractul de credit, precum şi din alte contracte de aceeaşi natura, cum ar fi: alte contracte de credit, contracte de leasing, contracte de cumpărare de bunuri în rate, indiferent de creditor, sa reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului şi, după caz, ale familiei acestuia. ...  (2) În plus faţă de condiţia de la alin. (1), la acordarea creditelor trebuie respectate următoarele limite: ...  a) angajamentele de plată lunare, respectiv principalul şi dobânda, decurgând din credite de consum, precum şi din alte contracte de natura creditului de consum, indiferent de creditor, nu vor depăşi 30% din veniturile nete ale solicitantului şi ale familiei acestuia; ...  b) angajamentele de plată lunare, respectiv principalul şi dobânda, decurgând din credite pentru investiţii imobiliare, precum şi din alte contracte de natura creditului pentru investiţii imobiliare, indiferent de creditor, nu vor depăşi 35% din veniturile nete ale solicitantului şi ale familiei acestuia. ...  (3) Veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferenţa între veniturile totale certe, cu caracter de permanenta, ajustate prin aplicarea coeficienţilor prevăzuţi la art. 4 alin. (1) lit. f), şi angajamentele de plată de alta natura decât cele decurgând din contracte de credit şi asimilate conform prevederilor alin. (1). Nu vor fi luate în calculul veniturilor totale ale familiei veniturile membrilor de familie, în înţelesul alin. (5), care sunt şi garanţi. ...  (4) Toate angajamentele de plată vor fi evidentiate în declaraţia prevăzută la art. 6 alin. (1) lit. b). ...  (5) Pentru scopul prezentelor norme, prin familia solicitantului se înţelege soţul/sotia şi rudele şi afinii acestuia, care locuiesc şi gospodăresc împreună cu solicitantul. Prin reglementările interne împrumutătorii pot stabili o sfera de cuprindere mai restrânsă a notiunii de familie. ...  (6) În cazul caselor de economii în domeniul locativ condiţiile prevăzute la alin. (1) şi (2) lit. b) vor fi incluse în cadrul condiţiilor care trebuie îndeplinite pentru plata sumei contractate în baza contractului de economisire-creditare, reprezentând credit acordat. ...     

Articolul 12

(1) Pot face excepţie de la prevederile art. 8 şi 11 creditele pentru efectuarea de tratamente medicale şi pentru deces. ...  (2) Împrumutătorii vor stabili prin normele proprii de creditare condiţiile de acordare şi de garantare a creditelor prevăzute la alin. (1). ...     

Articolul 13

(1) Contractele de credit/finanţare încheiate de imprumutatori cu societăţi comerciale, în baza cărora sunt acordate acestora linii de credit pentru achiziţionarea fondului de marfa, trebuie să includă clauze potrivit cărora în situaţia vânzării în rate/pe credit a respectivelor bunuri societăţile comerciale vor impune condiţii de acordare, derulare şi garantare a creditelor destinate persoanelor fizice cel puţin la fel de stricte ca cele cuprinse în prezentele norme. ...  (2) Prevederile alin. (1) se aplică în mod corespunzător şi în cazul contractelor de credit/finanţare încheiate de imprumutatori cu alte categorii de creditori, care nu intra sub incidenţa prezentelor norme şi care acorda credite destinate persoanelor fizice. ...     

Articolul 14

(1) Pe durata derulării creditului pentru persoanele fizice împrumutătorii au obligaţia sa urmărească îndeplinirea condiţiilor prevăzute în contractul de credit, precum cele referitoare la plata la scadenta a ratelor reprezentând principalul şi dobânda şi, după caz, la situaţia garanţiilor şi la destinaţia creditului. ...  (2) Împrumutatul trebuie să prezinte împrumutătorului, dacă este cazul, pentru sumele puse la dispoziţia sa, eşalonat sau integral, documente care să ateste utilizarea creditului în scopul solicitat, cum ar fi: contract de vânzare-cumpa rare, facturi fiscale, chitanţe fiscale. ...  (3) În cazul suplimentarii creditelor acordate împrumutătorii vor respecta în mod corespunzător condiţiile prevăzute în prezentele norme. ...     

Articolul 15

În cazul creditelor acordate în scopul construirii, reabilitării, modernizării, consolidării sau extinderii unei construcţii ori pentru viabilizarea unui teren verificarea încadrării în graficul de execuţie a lucrărilor se va realiza în conformitate cu reglementările interne ale împrumutătorului.

   

Articolul 16

Până la data intrării în vigoare a prezentelor norme instituţiile de credit vor proceda la modificarea în mod corespunzător a reglementărilor interne, fără a putea stabili cerinţe mai puţin stricte decât prezentele norme.

   

Articolul 17

Casele centrale vor supraveghea respectarea de către cooperativele de credit afiliate a cerinţelor prevăzute în prezentele norme.

   

Articolul 18

Nerespectarea prevederilor prezentelor norme atrage aplicarea sancţiunilor şi/sau a măsurilor prevăzute la art. 99 alin. 2 şi la art. 100 din Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancară, republicată, sau, după caz, la art. 189 alin. 2 şi la 191 din Ordonanţa de urgenta a Guvernului nr. 97/2000 privind organizaţiile cooperatiste de credit, aprobată cu modificări şi completări prin Legea nr. 200/2002, cu modificările şi completările ulterioare, ori la art. 34 din Legea nr. 541/2002 privind economisirea şi creditarea în sistem colectiv pentru domeniul locativ, cu modificările şi completările ulterioare.

   

Articolul 19

(1) Prezentele norme intră în vigoare în termen de 30 de zile calendaristice de la data publicării acestora în Monitorul Oficial al României, Partea I. ...  (2) Prevederile prezentelor norme nu se aplică în cazul creditelor aprobate de către imprumutatori anterior datei intrării în vigoare a acestora. ...     

Articolul 20

La data intrării în vigoare a prezentelor norme se abroga Normele Băncii Naţionale a României nr. 15/2003 privind limitarea riscului de credit la creditul de consum, publicate în Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 920 din 22 decembrie 2003.

Preşedintele Consiliului de administraţie

al Băncii Naţionale a României,

Mugur Isarescu

Bucureşti, 27 iulie 2005.

Nr. 10.

___________